家庭收入40%都用来还房贷！竟还有人“坚信”这张外国的理财图

近些年，随着移动互联网的发展，各银行APP、凤凰金融APP和余额宝等互联网理财工具为人们理财带来了便利，使得理财的人越来越多。据国家金融与发展实验室联合腾讯金融科技智库共同发布的《理财指数报告》显示：去年年底我国互联网理财的规模为3.15万亿元，并预测今年年底互联网理财规模有望达到5.36万亿元。这是非常惊人的数字。

而在这些理财人群中，已有部分人群从单一的理财方式逐渐转向以家庭配置为主的理财方式。于是乎，一个名为"标准普尔家庭资产象限图"（以下简称"普尔图"）便成了人们争论的焦点，如下图所示：

乍一看有点像是"4321"法则。大概的内容是：把我们的资产按照4大块来规划，第一部分占比10%，主要是作为3个月到半年的短期生活费所用。一般而言，这部分钱会放于银行卡、余额宝或者凤凰金融的货币基金里，灵活度高，方便存取。

第二部分占比20%，主要作为保险来用，但这比例有点高了，后面会讲到。这部分主要是配置意外险、重疾险和车险等保险，主要是为了"以小博大" ，以便我们在意外来临之时，不被高昂的医药费和赔偿等压垮。

第三部分是保本升值的钱，占比40%，做的是较稳定的投资，抗通胀，比如够买凤凰金融的月月领·加薪年金(20年)和凤储计划等产品，年化利率在4%—10%之间，主要作为养老金和教育储备金等。第四部分占比30%，这部分的资金主要作为钱生钱，收益高、风险大，比如股票、基金等。

综合来看，普尔图资产配置清晰，短期、长线的理财规划都考虑到，似乎很适合我们做理财配置。但实际上，随着时代发展的变迁，这个图已不再完全适合我们中国人。比较直观的一点就是，它没有负债配置。

据天风证券对中国家庭债务做的调查、国家资产负债表研究中心2017年底发布的《三季度中国去杠杆进程报告》显示，2006年至2016年间，中国家庭房贷支出与收入比从33％上升到了67％，而在去年，中国的人均家庭负债到了60%左右，其中50%以上是来源于房贷。

值得一提的是，这部分的贷款，在家庭支出中甚至能占到30%、50%左右。这意味，我们如今再按普尔图去配置资产肯定是行不通的。严格意义上来说，我们需要根据自身情况来配置。

如果我们的负债率很高，那么后三部分的保险、基金和股票等投资都要大大缩减；如果家里的资金比较少，又需要大量支出与父母赡养和子女教育等，那高风险投资比例就要适当缩减，以免遇到行情不好时，基本生活受影响。当然，如果我们没有负债情况，或者负债很轻很轻，可以适当考虑普尔图。

总而言之，任何资产规划都要根据国情和时代发展而变。就拿普尔图来说，在全民贷款买房车尚未兴起的年代，居民负债低、存款高，它能在一定程度上适用。但按如今的大环境，一味照这个资产配置方案，恐怕要吃 "大亏"！

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