六款理财产品未达预期收益 中行独占三款(六种最好的家庭理财方法)

　　□普益金融理财研究所 魏可

　　普益财富监测数据显示，2010年8月到期银行理财产品共计720款。其中，保证收益型221款，保本浮动收益型66款，非保本浮动收益型433款。8月到期理财产品中，到期年化收益率达5.00%及以上的理财产品共计14款。

　　从收益表现来看，未达预期收益的产品共计6款，占到期产品总数的0.83%；这些产品均为结构性产品。

　　未达预期收益的6款理财产品中，有5款为黄金挂钩型。

　　的汇聚宝H JB10089—V (澳元金上加金)产品和汇聚宝H JB 10084—V (美元金上加金)投资币种分别为澳元和美元，二者收益结构均相同。产品挂钩于黄金现货价格，并对此价格设定一个观察水平(期初价格-55)。在3个月的投资期内，若黄金价格下跌至观察水平或其以下，则产品获得最高预期收益率；若黄金价格始终位于观察水平之上，则产品仅能收获最低预期收益率。实际情况看，期初黄金价格为1179.3美元/盎司，而投资期内最低跌至1161.6美元/盎司，并未突破观察水平，因此二者仅获最低预期收益率，分别为1.00%和0.20%。

　　中国银行的中银进取09006—澳元黄金挂钩产品投资期限为9个月，挂钩标的为黄金现货价格。其收益结构如此：若黄金期末价格不低于期初价格的110%，则产品收益率为7.00%；若黄金期末价格在期初价格与期初价格的110%之间，则产品收益率为3 .00%；若黄金期末价格低于期初价格，则产品收益率仅为1.00%。实际地，黄金期初价格为1101.5美元/盎司，投资期内黄金价格表现为前期震荡后期攀升的态势，期末价格涨至1192 .5美 元/盎 司 ， 但 并 未 高 过 期 初 价 格 的110%。因此，产品到期获得中等预期收益率3.00%。

　　中信理财2009黄金联系型理财产品A款和B款投资币种均为人民币，投资期限均为1年，均挂钩于伦敦现货黄金价格。二者收益结构类似：产品收益率=最低收益率+参与率×最小值{最大值{期末黄金价格/期初黄金价格- 1，0}，40%}。二者最低收益率和参与率不同：A款分别为0 .36%和17 .5%，B款分别为1 .35%和7 .8785%。产品到期时，金价投资期内涨幅为25 .29%，未达最高涨幅40%，因此二者到期收益率未达最高预期收益率，分别为4 .78%和3.34%。

　　另外一款未达预期收益的产品为平安银行的安盈理财0921—挂钩一篮子股票1号人民币理财计 划 。 产 品 挂 钩 于 四 只 港 股 ： 兖 州 煤 业(1171H K )、能源(1088H K )、(386H K )、中国海洋石油(883H K )。每三个月为一 观 察 期 ， 如 观 察 日 所 有 股 票 表 现 不 低 于105%，则产品提前终止并获得4 .00%的年化收益率；否则产品到期收益率为0.36%。而实际情况并未发生提前终止条件，因此产品到期收益率仅相当于活期存款利率。

六种最好的家庭理财方法

　　随着时代的进步，家庭理财越来越成为年轻家庭乃至退休家庭的喜好。尤其是现在社会各项成本的增加，家庭理财规划显得更为重要。那么，家庭怎么理财最好呢?下面jy135小编为大家收集整理了最好的家庭理财方法，希望能为大家提供帮助!

　　第一种：银行储蓄

　　提起理财，多数人的第一反应便是银行储蓄，可以选择5年、3年、2年、1年、6个月、3个月的定期存款，互相搭配进行投资。另外，活期储蓄因为其方便、流动性强，也成为非常普遍的一种理财方式。

　　不过，提及家庭怎样理财，我们的目标便是收益最大化。活期存款显然离这一目标远了点。因此应尽量避免使用该方法。整存零取方式可获更高收益，而且这样理财还可控制不冷静的随意开支。对于有长期打算的投资，可选择零存整取方式，每月从工资中取出一部分存入长期账户。

　　第二种：信托理财

　　对于年轻家庭来说，未来孩子的成长必须要有一笔可观的费用，而这笔费用自己又不能去随便支取。那么做一个信托理财是最好不过了。

　　其次，很多年轻家庭喜欢激进的投资方式，股票作为一种风险和收益比较大的理财产品也是一种适合年轻家庭的投资理财方式。当然，如果不懂得做股票投资但是又想投资股票的话，建议购买股票型基金。

　　第三种：购买保险

　　“帆船理论”相信大家都有所耳闻，即在保障船身高速前行的同时，还应该为其配备相应的救生圈以备不时之需。而对于对未来的保障比较重视，不敢冒太大风险，又不知家庭怎样理财的投资家庭来说，保险无疑是“上上签”。它不仅能为家庭减轻风险所造成的负担、提供养老保障、残障保障、疾病保障，而且还能获得以小搏大的保障、相对较高的收益、以及保险理赔金享受免税的待遇等等。

　　第四种：国债和基金

　　如果说目前市场上风险最小的理财产品那就是国债了，除非国家信用出问题或者破产，否则国债是最安全的投资标的，国债也堪称最安全的理财产品。还有一种就是基金，基金可以做定投，成为自己投资的一种习惯，养成自己理财的好习惯。

　　第五种：基金投资

　　高收益必然有高风险相伴相随。如果家庭对风险承受能力相对较强，希望获取更高的收益，而自己又没有太多精力或者对投资知之甚少，那么可以选择基金投资。

　　许多家庭之所以会有“怎样做好家庭理财”这样的难题，归根结底是因为隔行如隔山，普通家庭对理财知识了解太少。而证券投资基金是由投资专家组成的理财团队，具有知识、技术、信息、规模等各方面的优势，风险相对于证券市场中的个股投资要低，且从长期来看收益是有保证的。

　　第六种：P2P理财

　　随着互联网技术的发展，在网上投资理财已经不是新鲜事了。2013年，以余额宝为代表的“宝类产品”掀起了一股投资热潮。但随着其年化收益率的不断下降，P2P就以低门槛、高收益等优势取而代之，成为现在最热门的投资方式。

　　其实，有适合自己的才是最好的。对于家庭理财，我们要规避风险，做好家庭理财规划，认真走好每一步，这样才能保证家庭的幸福生活。

　　拓展阅读：家庭理财有什么方法

　　一、定时定额或按收入比例存款。

　　每月领到工资后第一件要做的事就是去银行存款，即存一个定额进去，当然现在面临着银行降息，所以存在银行只是为了一个存钱的作用，或者根据这个月的开支作一个大概的预算;然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩余的部分则存入银行，并养成长期存储习惯。一开始或许不太适应但假以时日您就会体味到这样做的益处。

　　二、计划采购。

　　每月都要对自己该采购的东西作一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后抽个适当时间到已经了解过行情的市场，按照自己的计划进行采购。当然购物时一定要控制自己的购物欲望，严格按照计划支出费用，其实省下的就是赚下的，这个浅显的道理大家都知道，但真正实施起来并非那么容易。超市里面琳琅满目的商品对于主妇而言确实是一种不小的诱惑。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。

　　三、注意养成勤俭节约的习惯。

　　这是减少日常开支的一个重要环节。如使用一些节能、节水设施等，养成节约的好习惯，不仅有利于自身，还有利于社会，为社会节约能源。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱!例如餐饮，如果坚持自己下厨，则可以省下一大笔开销，因为到饭店里吃喝，或许用的是同样的料但价钱却高出家里的好几倍。女士的服装选购上面也是非常讲究技巧的，挑一两件质地好、不易过时的比赶时髦不知道要少花多少。而且流行时尚的淘汰率永远快得让你喘不过气来。所以每个人只要在日常开销上多动脑筋，尽量避免不必要的开支，天长日久了，就会达到“集腋成裘”的效果。

　　四、压缩人情消费开支。

　　现在的社会，人情消费花样很多，但只要掌握适当、适量、适度的原则，还是可以轻松应对过去的。比如自家有事，规模越小越好，一来不铺张浪费，二来减少了亲朋好友的负担，同时也减少了自己的人情债。

　　五、延缓损耗性开支。

　　家庭任何物品，要勤于护理以延长其寿命，提高使用率，这无形之中就减少因过早更新而增大的开支。尤其是家庭耐用品如电视机、洗衣机、空调等大件平时就要加强护理，另外，旧物和废物利用更是一种节省的趋势。

　　六、掌握小型维修技术。

　　勤动脑、勤动手。学习一些家用电器和机械物品的原理及维修知识，再配备一套简易的维修工具，如扳手、钳子、螺丝刀、斧子、锯子、钉子等。这样，在我们的日常生活中，电器、机械、装饰品等出些小故障，就可以自己动手修理。这样不仅能丰富业余生活，增长各方面的知识，还能节省开支。

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