人民币汇率波动 专家：换汇理财风险大(人民币汇率波动 买外币理财产品划算吗)

新年以来，人民币汇率的走向受到市场各方密切关注。去年此时，人民币兑美元汇率中间价为6.13，如今却达到6.56，一年来贬值幅度约6.6%，中间价已跌至2011年4月以来的最低水平。人民币的意外贬值引发民间购汇潮，倒汇黄牛重出江湖。然而，一边是想换汇的市民不惜高价购汇，另一边已经持有外汇的市民却发现大把美元如同烫手山芋，拿在手中反而增加新风险。

　　最新消息

　　央行出手人民币大涨

昨天离岸人民币兑美元日内涨约800点至6.60水平，同时香港银行间拆借利率狂飙至有记录以来最高水平。央行在离岸市场的人民币反击战中通过中资大行大量买入离岸人民币，在挫败套利交易的同时逼空。今天上午人民币继续上涨200点，中间价报6.56元。

在昨天举办的“十三五”规划与中国经济发展新常态专题报告会上，中央财经领导小组办公室副主任韩俊表示：当前人民币正在遭受市场力量带来的贬值压力，但相信这是暂时的，人民币加入IMF特别提款权（SDR）货币篮子是坚强支撑，未来人民币汇率不可能完全失控；从中国经济基本面和经济走势来看，人民币不存在持续贬值的基础；中国要保持人民币汇率在合理均衡基础上的基本稳定；中国承诺反对货币竞争性的贬值，反对打货币战，中国也不会寻求通过贬值人民币来刺激出口。

韩俊称，“有关人民币会像脱缰野马一样完全不受控制的看法纯属异想天开”，做空人民币“不会成功”。

　　工行网点

　　购汇客户比以往增多

美元涨势凌厉，去银行购买美元和咨询美元理财的市民明显增多。 工行南二环附近某支行工作人员告诉记者，每年从元旦到春节都是购汇旺季，但今年比去年购汇量大。“元旦一过完，个人每年5万美元的购汇额度就更新了。我们网点昨天一天就换出20多万美元，而且客户都选择换汇，存在美元账户，而不是换成现钞拿走。有些还买了美元理财。”

上周四央行公布2015年12月外汇储备下降至3.3万亿美元，相较11月的3.4万亿美元下降了1079.22亿美元，下降幅度创历史新高。这意味着在人民币贬值背景下，市场购汇需求增多。于是有消息传出，外汇管理局要求银行加强代客售付汇业务的监管，不能主动引导客户集中购汇。记者向监管部门和部分银行官方核实是否有此文件，均没有得到明确答复。商业银行方面表示个人客户结售汇政策不变，依旧是个人每年购汇总额是等值五万美元，如超出限额需办理相关证明。

1月9日外汇局发布声明称，个人外汇业务系统自2016年1月1日上线以来，全国各地运行平稳，京沪深等个人外汇业务活跃地区，响应迅速，未现网银“塞车”。该系统实现了对银行柜台、网上银行、自助终端等个人办理外汇业务的全渠道覆盖，对确保个人合规用汇足额供应提供了有力支持。

价比三家

　　换1万汇能省100元

记者了解到，央行在2014年7月取消了银行对客户美元挂牌买卖价差管理，由银行根据市场供求自主定价，由此导致各家银行的美元挂牌汇率并不一样。有大额兑换美元需求的市民，购汇前可以多比较几家银行的挂牌汇率，这样换1万美元说不定就能省出100元人民币。

以1月11日上午各大银行美元的卖出价为例，汇率分别为：中行6.6012，农行6.5992，建行6.6032，招行6.6032，广发6.5999，浦发6.0000，中信6.5993，民生6.6009。可以看出，最高的招行、建行6.6032和最低的农行6.5992之间差0.0040。若市民购汇1万美元，在招行和建行需要66032元人民币，而在农行只需要65992元人民币，所以买1万美元农行比招行便宜40元人民币。但如果您拿着1万美元现钞想换回人民币，那么去华夏银行更合算。因为华夏银行1月11日上午的现钞买入价是6.5306，意味着1万美元可以换回65306元人民币；而同一时间民生银行的美元现钞买入价是6.5188，1万美元只能换回65188元人民币，比华夏银行少了118元人民币。

可以看出，各家银行的买入价和卖出价都不相同，而且实时变动。通常在工、农、中、建等国有大行购汇更合算，在华夏、招行等股份制银行换回人民币更合算，但也要看具体情况。市民换汇前可以在银率网、汇率网、快易理财等金融信息网站上查询对比各银行当前的外汇牌价。当然，如果只换一两千美元，比价就没什么意义了。

　　换汇案例

　　信用卡外币账单尽快还合算

对于近期打算出国旅游的市民来说，最好带一张全币种信用卡，消费起来会更加划算，可以更好避免多重兑换带来的汇率损失。

目前国内银行发行的双币信用卡绝大多数都是人民币加美元的双币信用卡，在国外刷卡消费，如果你使用的是美元双币信用卡，在结算时发卡组织将你消费的当地货币转换成美元进行记账，待回国还款的时候，再使用人民币按照当天的汇率购买美元还款。如果你使用的是全币种信用卡，在国外刷卡消费，结算时发卡组织将你消费的当地货币转换成美元，再换成人民币，汇率使用的是消费当天人民币兑美元的汇率，回国后只要还人民币就可以了。已经计划春节出游的双币卡持卡人，可以在回国后尽快还上信用卡欠款。

　换3万美元理财亏了10%

市民王先生的女儿在新加坡念大学。2015年以前，王先生都将提前准备出的学费放在银行理财产品中，开学前再赎回。但是去年央行接连降息，银行理财的利息一降再降，加之“8·11”央行汇改之后人民币波动幅度扩大，人民币兑美元贬值趋势日渐明显。于是王先生听从朋友建议，将一大部分学费换成美元放在账户里，希望能对冲人民币贬值带来的风险。

但购汇之后，新的烦恼随之而来。“人民币活期存款利率是0.35%，可美元活期存款利率才0.05%，跟没有差不多。就这么白放大半年，总觉得不甘心。”王先生介绍，“虽然学费可以交美元，但闺女的生活费还得汇新加坡币。如果到时候美元兑新加坡币不涨，或者人民币兑新加坡币涨得更多，那我不是白折腾了？”

于是王先生用账户中的美元做了一些纸黄金和国际原油的投资。然而海外市场更加变化莫测，相比国内市场，投资者获取信息的渠道和时间也受限。半年多下来，王先生的账户黄金和账户原油不但没赚反而赔了10%。王先生后悔莫及：“早知道买银行理财至少还有4%的收益呢，原来对冲贬值风险不光是换美元那么简单。”

　走势预测

　　人民币还会贬多少？

近一个月来，各家机构纷纷展望未来人民币走势。据《上海证券报》报道，兴业银行首席经济学家鲁政委预测，2016年全年人民币兑美元将会贬值15%，达到7.3左右，这是目前市场上最为大胆的预测。大部分机构预测贬值幅度在5%到7%之间，汇丰认为2016年底人民币兑美元汇率将降至6.7，瑞银认为最糟糕的情况下人民币将贬至7的水平，高盛则认为将贬到6.6。

银行人士表示，目前人民币主要是相对美元和港币贬值，相对欧元、英镑、澳元、加拿大元等货币则呈现双向波动。对于没有赴美留学、工作、移民考虑的市民来说，人民币即便贬到7对实际生活的影响也很小，并不存在购汇避险问题，市民可以根据实际情况安排购汇资金。

张品秋

　　【理财大堂】

　　近期，汇率出现了大幅贬值。而股市震荡、央行连续降息、银行理财产品的收益日渐走低，部分敏感的投资者开始关注外币理财。

　　那么，在当下的环境下，要不要改买外币理财产品？如果家里没有外币，又怎么做外币理财？购买外币理财产品划算吗？

　　在我国，做外币理财业务和本币(人民币)理财业务存在一定的区别。

　　首先，外汇是有一定管制的，目前，每个公民每年可兑换的外汇不超过5万美元，这一点与人民币理财业务5万元起的“门槛”有些类似，不过，外币理财业务的“门槛”却因不同银行各异。

　　以中行为例，目前是9000美元，若以8月21日人民币对美元的汇率6.395计算，到中行做外币理财是人民币57555元的“门槛”，建行是31975元人民币的“门槛”，换言之，如果不出国，把5万美元的个人外汇额度全部买外币理财产品，大约是31万元人民币的额度。

　　当然，家里没有外币，同样可以用人民币兑换购买外币理财产品。

　　不过，需要市民注意的是，与人民币理财相比，目前外币理财的产品品种少、期限长、利率低，仅从账面上看，未必划算。

　　举例来说，目前人民币理财的预期收益率一般都在年息3.5%以上，但绝大多数美元理财的一年期收益率只有1.5%左右，虽然要比美元定期一年存款0.75%的利率高，但还是远低于人民币理财的收益。

　　为此，银行方面提醒投资者，购买外币理财产品不要盲目跟风，要结合自身实际情况考虑，如果有家人在国外，需要定期汇款，可以考虑在低价时购入，如果与汇出时间有时间差的话，做短期外币理财还是可行的。

　　另外，需要注意的是，并非不是所有银行、所有银行的网点都能做外币理财，有结售汇权限的银行网点才能做，投资者要提前进行了解。

　　南方日报记者 张昕

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