如何做好银行理财产品销售中的风险控制？(如何入门理财赚钱（新手如何理财赚钱）)

发布机构：普益标准?诠资管研究中心

本文内容来自普益标准“诠资管”系列日报，获取更多报告，请长按下方二维码下载普益诠财富APP。

一、 光大银行(601818,股吧)理财业务违规问题概述

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第3号通报《关于光大银行侵害消费者权益情况的通报》（以下简称《通报》），通报了对光大银行服务收费、理财产品适当性及消保情况检查发现的侵害消费者权益相关问题。根据对光大银行实施的消保行为检查，《通报》指出，该行存在短信营销宣传混淆自营和代销产品、适当性管理落实不到位、个贷业务与保险产品强制捆绑等6类违规问题。

在《通报》中涉及到光大银行理财业务的问题主要有：

①违规代客操作。消费者通过光大银行自助设备购买理财产品时，存在银行员工违规代客操作的问题，涉及哈尔滨、太原、上海等地4家分支机构。

②短信营销宣传混淆自营与代销产品。光大银行成都、济南、青岛等地7家分支机构在短信营销中存在片面夸大产品收益、混淆自营理财和代销产品等问题。

③适当性管理落实不到位。光大银行对客户风险承受能力评估管控不力，导致大量高龄客户风险承受能力评估结果高于实际等级。2018年1月至2019年6月，该行客户年龄超过70周岁的风险承受能力评估问卷中年龄选项失真，涉及554家分支机构，其中北京、河北、吉林、福建、大连等地分支机构问题较为突出。

光大银行理财业务出现的问题主要是违规和法律风险以及操作风险。由上述问题的背后可以看到光大银行在开展理财业务过程中存在理财产品销售风控流程及管理制度不完善、理财业务绩效考核设置不合理、产品销售前期客户管理工作不到位等漏洞。需要及时进行内部风控流程和销售流程的重新梳理，修订相关制度，加强员工风险意识培训，同时针对产品销售的相关绩效考核机制也需要做出进一步的调整。

二、 银行理财产品销售过程中的风险控制

随着我国利率市场化的逐步完善，资本市场创新制度的逐步深入推进。银行传统信贷业务面临较大挑战；同时伴随着银行自身业务体系的不断创新和升级，银行理财业务在银行整体业务体系中的重要性逐步凸显。银行理财业务也随着银行理财子公司的相继设立运营，开始走向一个崭新的发展阶段。在新的发展阶段中，理财产品销售也面临新的挑战，其销售过程中的风险控制是银行开展理财业务的重点之一，唯有做好理财销售过程中的风险控制，才能保证理财业务的持续健康发展。要做好银行理财产品销售过程中的风险控制，需要做到以下几个方面：

①制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。商业银行应当针对个人理财业务的法律风险点制定详细的规章和制度，尤其是对容易出现风险的环节重点防范。并且，针对个人理财业务发展的实际还要不断完善业务规章、健全操作程序。

②提高工作人员的法律意识。首先从银行高层管理者就要树立把法律风险控制放在第一位的管理态度，将依法经营、依法管理放在第一位，坚持“标本兼治，重在治本”的原则，确保个人理财业务的安全性和效益性。对个人理财业务人员定期法律培训，并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。

③强化理财产品销售过程中的流程管理。在涉及到理财产品销售过程中关键的业务流程节点时，可采取复核确认等风险控制手段，保证整个产品销售过程的合规性。同时，定期检查过往理财产品销售合规记录是否完备，做到及时发现，及时处理并针对出现的问题及时进行制度完善。

④重视银行法律部门“事前防范”职能的发挥。应正视法律部门在银行经营中的重要性，将法律部门的工作重心由风险的“事后救济”向“事前防范”过渡，使法律部门的工作与业务部门的经营紧密结合，从而为管理者的经营决策提供依据，为个人理财业务部门的经营管理活动提供支持和保障。具体到法律部门应着力开展以下几方面的个人理财业务法律风险防范工作：首先，订立个人理财业务合同、文书范本。合同和文书范本可以使业务操作规范进行，从而最大限度的降低风险，提高工作效率。其次，加大审查力度。法律部门应严格根据已有的法律事务审查制度，认真完成行内个人理财业务的法律事务审查工作。法律部门在审查中如果发现风险点，应及时进行研究，有针对性地为个人理财业务部门提供内容具体、操作性强的法律指导意见。第三，建立个人理财业务法律档案。建立个人理财业务法律风险防范档案库，积累业务开展中遇到的问题和解决方法，为今后类似问题的解决提供范例，同时也可以从中梳理出一些今后需要个人理财业务人员加强关注的问题。

本文首发于微信公众号：普益标准。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

收入—支出=财富，收入远远大于支出，那叫富人；收入远远小于支出那叫穷人，是不是很扎心？如果你真正悟通这个公式，并付诸于行动，保证你不在普通。

我在普通人如何去赚钱一文，讲了如何增加收入，在这里不多探讨，今天主要探讨普通人如何理财？

很多人花钱都是随心的，很少有人会去做开支预算，这就是为什么在同样收入的情况有些人越来越有钱，有些人还在原地踏步。我1995年参加工作时，每个月工资230元，那时候，一般职工工资大约在500元到800元左右，我属于低收入群体。我是农村出来的，家里面很穷，父母供我上大学已经很不容易了，我总不可能工作了还要向父母伸手吧！我想让父母安享晚年，想让孩子得到良好的教育，更想让自己过得体面些。我得有自己的事业，要创业就得有本钱，靠父母不可能，靠亲戚朋友也不可能，只能靠自己。

我每个月都要做开支预算，开一个零存整取账户，逼着自己每月存50元。其余的生活开支100元，存活期50元，留30元零花钱。（以备不急之需），以后的收入慢慢也多起来，我仍然这样做。

所以，无论你的收入有多少，都必须要做支出预算，才可能剩下钱，并有钱存。

1块钱是由100个1分凑在一起的，100块钱是由100个1块凑一起的……1分钱，谁都不屑一顾，1块钱也没用人在乎，可100元，1000元，10000元呢？所以，在赚钱的时候，哪怕只1分钱都要去赚；在花钱时，哪怕是小小的1块钱也别浪费。举个例子，我有时刷视频，我会去刷能赚钱的视频，也许一个视频只能挣1分钱，也总比没赚钱的好。没有特殊情况，我基本上不会上馆，因为别人为你服务必然要赚你的钱。有句话说“你爱钱，钱就爱你，你珍惜钱，钱就珍惜你”，我们只有珍惜每一分，在乎每一厘，财富才会慢慢靠近我们。

今天你请我吃，明天我请你吃；今天你请我玩，明天我请你玩；三朋友，四弟兄，胡吃海喝，劳命伤财。每次少则几百，多则几千，钱去哪里啦？

信用卡及网贷都是以信用为担保，可以提前花钱。我们在用信用卡消费时往往感觉不到心疼，好像是白捡的钱一样，会不知不觉乱花，当然到还钱时，才知道压力有多大。十多年前，我也用过信用卡，不断的刷，不断的消费，钱就这样不知不觉的花光了。刷信用卡犹如温水煮青蛙。

按每天抽1包烟，每包烟20元，一个月抽烟花费600元，一年花费7200元，十年起码浪费8万到10万元，这些钱，如果存银行，起码要有12万元左右。而且，抽烟还容易引起呼吸道，心脏等疾病，如果由于抽烟引起生病住院，就更加不值得了。所以，要想翻身，建议戒烟。

赌博是玩物散志的一种行为，如果赌博赢钱了，心就不在工作上了；如果赌博输钱，总想着去扳本，同样不想干工作。而且赌博容易上瘾，对自己不好，对家庭不好，所以坚决别去碰赌博。

如果身体不好，影响自己上班，不能有正常收入；生病住院，还要把自己赚来的辛苦钱送给医院，所以锻炼身体也相当于省钱，也是赚钱。

刷卡支付及其他数字支付，往往会多花钱。数字支付方式，支付的时候感觉就是个数字，没有钱的感觉，不心疼。但是，如果现金支付，自己当即知道花了多少，剩余多少，会更心疼，消费也会更理智。

存钱是理财的第一步，对于我们普通人，无论你收入有多高，还是有多低，最少得有2个存折。一个是零存整取存折，强迫自己每月必须存固定的钱；一个是活期存折，每月的收入，存完零存整取，剩余的钱就放在活期账户上，身上少装现金，用完在取。坚持这样去做，你的财富会越来越多。

自己努力赚来的钱，自己省吃俭用，坚持存钱，积累一定资金后，就应该将资金分类使用。如果你像我一样，收入不稳定，就将自己资金的50%存为定期，产生年收益；20%存为活期，以备急需取用，还可以产生；30%可以做些风险投资，做得好，回报很高，即便做得不好，哪怕百分之百亏，也不至于影响家庭生活，万一赚了呢，比如可以买股票、基金、期货、黄金等。当然，一定要投资自己相对了解的产品。或者可以投资给自己信得过，有能力的朋友去做点生意，最好是自己只管投资，参与分红，不参与经营管理的。有钱是人闲着，钱忙着；穷人是人忙着，钱在银行躺着。总之，要想翻身，开始要不怕苦，不怕累，拼命工作，然后强迫自己省钱，强迫自己存钱，到一定时候的做些风险投资，拓宽财路。

很多人赚到钱后就买车买房，如果车子是拿来玩的，房子是闲置的，这些都不是资产。车子需要养车费，房子需要交物业，这些看上去是资产，实际上是负债。所有资金能向里流的叫资产，资金向外流的叫负债。换言之，能为自己赚钱的就是资产，产生费用的就是负债。所以，要想财富增值，我们应该多购置些能赚钱的资产。比如，有闲置的资金，我们可以去买门面，可以购置生产设备等等，能为自己创造效益的产品。

当财富积累到一定程度，我们也不能像貔恘一样，只出不进，该花的钱毫不犹豫去花。这个时候，必须要力所能及照顾好自己身边的人；主动建立自己的人脉关系；积极参与一些社会公益事业，提高自己的知名度，扩大自己的影响力。开始我们放下面子去赚钱，现在要用赚来的钱为自己赚回些面子，赚到了面子，以后赚钱也就更容易了。

文章已关闭评论！