一、财商教育与大学生创业意识培养的重要性
（一）财商的概念和内容
所谓财商，是指一个人对所有财富的认知、获取和运用的能力，主要包括财务知识、投资战略、市场供给与需求、法律规章等技能。
目前，我国高校在情商方面普遍重视不够，充满好奇的在校大学生们多数在兴趣的驱使下不断盲目地尝试投资，结果十分不理想。本文的主要目的：在合理的课程体系下用模拟实际操作和案例引导学生的兴趣和思考，在他们的询问和热情反馈下不断辅助专业知识去答疑解惑，无论对情商培养还是对教学目的的达成都是一件十分有意义的事情。本文仅以个人教学过程中的三个实践环节来谈谈《投资学》课程中对培养情商所设立的环节和取得的效果。
（二）财商教育的背景和意义
我国对于钱财比较保守的落后观念，且我国投资市场发展历史短，规范化较发达国家还不够完善，人们对可投资渠道所知甚少，家庭对青少年的理财观念的形成和教育更是微乎其微。这些情况导致现在的青少年的消费观、财富观都充斥着许多投机的幻想以及误区，他们有的遵循现实主义，功利主义，一切以“利”字为做事的衡量准则；有的好逸恶劳，总是希望不劳而获，通过投机获得大量的财富。这些不好的人生观让他们铺张、浪费，不珍惜父母和他人的劳动成果，所以对于青少年财商的教育显得尤为重要，希望他们能够客观、理性地对待财富，成为建设社会主义宏伟愿景的坚实力量。
对学生能力的培养也已经从过去的要求学习成绩（智商），发展成为培养人际沟通能力（情商）、塑造正确的消费观念、创造和管理财富的能力（财商），他们被一并成为现代青年生存和发展的三大要素。
所谓“君子爱财，取之有道”，财商就是教育青少年成为通过自身努力成为合理取得财富、创造财富的能人，牢固树立社会主义核心价值观。对于这样的教育和培养，《投资学》由于其学科自身内容和体系的设定，有着得天独厚的教育优势，所以本文尝试分享《投资学》中对于财商的实践培养环节的一些尝试。
（三）大学生创业意识培养的重要性
大学生积极创业是我国新的经济形势的迫切需要。加入世贸组织后，我们国家面临着空前激烈的竞争环境。无论从行业发展、产业结构还是从业人员都与国际发达国家有着不小的差距。我们需要培养更多有思路、敢创业、勇于改革的新一代大学生；另一方面，我国面临着空前的就业问题，就业的拥堵导致了人们对教育的重视程度的减弱以及一系列的社会问题。而创业思路的开启，无疑起到了缓解就业压力的积极作用。
大学生创业已经成为发展、刺激国民经济的强大原动力，成为缓解就业压力，维护国计民生的稳定器。美国以互联网为背景的青年一代新贵已经为我们展现了青年人创业的美好前景和现实榜样，所以，突出培养大学生的爱好及个性发展，在传授知识的过程中兼顾实践能力的培养，提高大学生的创业意识与创业能力，意义非凡[1]。
二、《投资学》实践教学与大学生财商意识形成
（一）模拟投资创业方案
大学生创业是当前政府大力扶持的项目之一，一方面为了鼓励高校毕业生学以致用，一方面为了缓解就业压力。《投资学》作为金融学前沿学科，结合课程内容培养同学对创业、对自身甚至对人生更深层次的思索。
由于各地创业贷款支持力度不一致，本次模拟以十万元为例。创业方案大致包括几个部分：拟定投资对象，进行市场调研（这里多数同学采用网络较为流行的微信问卷星），合理化论证后确定投资对象，组建投资内容（包括投资金额，经营方向，具体选址，操作流程，固定投资设备购买，相关营业许可的获得），研究投资环境（宏观，如经济中低速发展，行业风险等；微观，如竞争对手分析，目标客户群特征分析），投资定位（高、中、低端以及服务特色），财务分析（按照预期拟定资产负债表和利润表）以及最后总结。
在实践中，最初同学们的想法天马行空，不是把投资想得太完美，最后初始资金难以支撑，就是过低的预算成本，把员工工资估算成一个月600元，没能与实际情况相结合。经过不断的论证和分析，实地调查询问相关设备费用等，同学互评以及老师意见，最终敲定每个人的根据自己兴趣爱好、专业特长的较为实际的创业方案。同学普遍有种钱花起来太快赚起来太难的感慨，对财富对金钱都有了新的认识。
（二）模拟炒股
股票投资在社会上引起越来越大的关注，成为了普通百姓唾手可得的投资渠道，对股票的好奇和关注也蔓延到了高校学生的群体了，对提升学生投资意识大有帮助。但是多数人苦于缺乏资金。缺乏平台，于是《投资学》给同学们一个尝试模拟股票投资的机会。
在此之前，投资学课程首先为同学们进行基本知识的普及，内容包括基本经济面分析以及技术指标分析等等，为同学们理性炒股铺垫前期基础；其次，要进行心理建设。投资不是投机，很多同学会有种反正是模拟又不是真的，那就放手搏一下试试，投资方式变成了赌博。此外，同样的时间区间面临同样的市场环境和投资机会，会使得评比更加公平。
这次股票模拟的金额根据同学就业五年内的资金余额比例，定为五万元，给大家推荐的模拟平台为金博士股票模拟操作软件，同学们有自主选择模拟炒股平台的权利。规则为同时开户，以伍万元为注册资金，以一个学期的时间为限，不限次数操作，最后以结余资金排名作为考核成绩的主要依据，并请班级前五名同学为大家介绍自己研究股票的思路和依据。
通过这样的模拟演练，同学们都特别专注、认真，并且能在过程中不断的讨论，如T+1交易，同学们在买入股票后遇到特别好的涨势，急于卖出却无法进行交易，这时才体会了上课时所讲授的我国股票交易市场实行的是下一交易日才能进行买卖的交易制度；如课堂讲授的投资组合的风险分散部分，在实际操作中有的同学偏爱银行股，股票组合中清一色各类银行股，在大家讨论环节教师负责向学生阐明这类组合的利弊，如风险大，投机性强等等，然后让学生自己权衡。总之，大家在股票模拟操作中，大家对资金财富有了更加客观的认识，操作中更更加注重保值增值，力求财富的稳定增长，過去的投机冒险心理和对待财富的一些冒进的梦想一夜暴富的投资观念都得到了扭转。
（三）拓宽投资视野，进行模拟理财搭配方案
理财在家庭生活中非常重要，正所谓“你不理财，财不理你”。个人理财就是指根据个人似的实际状况，如家庭收入、消费水平、风险喜好等等做出合理的个人财产规划，通过合理的投资理财渠道进行配置。通常情况下个人财产可以投资的产品包括：储蓄、债券、基金、股票、保险、外汇、期货等等。根据个人的短期目标和主要期待利益，遵循风险分散原则以及资产匹配原则，制定属于每一个人的量身定做效益最大化的理财方案。
在个人理财的基础上，理财规划可以继续发展为家庭理财。家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，从现状出发，为家庭设计合理的资产组合和财务目标。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。
在《投资学》的课堂上，为孩子们拓宽了投资的渠道和视野。从单纯的知道家庭资金盈余可以用来储蓄以外，我们还可以做基金，保险，股票，债券，银行的理财产品，数额稍大的还可以选择信托。在这里，我重点和同学们强调了保险所占有的一席之地。在发达国家，保险是家庭理财配额里必不可少的部分且占据着举足轻重的地位。但是在我们国家里，由于保险业自发展之初存在着诸多不规范之处，充斥着人们的质疑和非议，所以早期我国家庭理财观念里往往对保险是排斥的。但是，保险的主要作用是成为家庭遭遇意外风险时的最后一根救命稻草，每个家庭需要根据自己的年龄生命周期，收入等个性特征进行最适当的险种匹配。
在个人理财中，尤其是在校大学生，一要做好消费计划，有节制的消费，有计划的消费。其次针对余额要進行适当的渠道选择，如基金定投就是一个非常不错的选择，完全符合每期余额少但是可以控制相对数量稳定的特点。
在这部分投资理财教学中，选用不同年龄段、不同职业、不同收入的个体进行理财分析，也针对不同类型家庭以及每个家庭当前需要的主要特质进行理财产品的匹配。
同学们通过这种理财产品对个人和家庭的分析和方案设计，对理财有了新的认识，不再是可有可无的小事，里面有很多思考和学问，收益也很可观。同时，同学们通过整个教学过程对自身的消费观念也有了极大的改观，对于理财的规划或者对于人生的规划已经开始思考。
三、结语
【关键词】90后；大学生；理财
随着我国就业制度、住房制度、医疗制度及养老制度改革等相继推出，个人势必对自己的未来要承担更多的责任。提高财商，学会理财，已经是90后大学生不可忽视的当务之急。然而，通过调研发现，如今的90后大学生仍存在许多理财误区。
一、90后大学生存在的理财问题
（一）容易陷入财务困境
虽然大多数的90后大学生基本可以达到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是财务健康的表现。比如，某位同学每月父母给的生活费高达四五千，但还是经常成为“月光族”，这样的财务状况就不健康。一旦父母断了生活费的供应，或是数额大幅减少，这位同学必将陷入财务危机。90后大学生一方面因收入严重依赖父母容易陷入财务危机，另一方面也因财务管理能力差容易产生财务问题。90后的大学生具有自我控制能力薄弱、喜欢攀比、追求个性化、崇拜奢侈消费等特点。而且，由于大学生娱乐休闲方式的转变及网购的普及，在集体宿舍的活动时间越来越长，个人消费内容和消费方式容易受到周围大多数人的影响，消费结构通常都会出现共同的趋向和特点，但是90后大学生的可支配收入却没有全部相同，甚至有些贫富悬殊的学生却有着相似的消费结构。所以，现如今的很多大学生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“负翁”了，缺乏合理支配资金的能力。
（二）普遍缺乏理财知识
目前，90后大学生理财知识的形成大多是通过自学和周围环境的影响，而不是像科学文化知识一样是级级传授的，所以90后大学生往往片面地认为个人理财就是投资赚钱，却不清楚大学生理财应该是对自己现有资金的科学管理和合理配置。由于不了解理财的真正含义，90后大学生往往空有强烈的理财意识，却没有在日常生活中形成科学的理财观念。理财知识的缺乏，使得90后大学生不做消费记录、不做支出预算，投资只会储蓄，没钱就找父母要，一直觉得理财是工作后的事。
（三）盲目进行投资理财
理财是一门实践性很强的现代生活技能，没有经过长期的实践训练和经验积累，就很容易造成盲目投资。而90后大学生普遍缺乏系统的理财实践训练，导致理财技能欠缺，而且由于特殊的集体生活方式，大学生很容易听到周围人说什么赚钱就投资什么，没有分析自己的财务状况和风险承受能力，只知道跟着往里面投钱。前两年有三位住同一宿舍的毕业生都因没有缴清学费而无法领取毕业证书，原因不是因家境贫困，竟而是学费都拿去投资股票被套牢了，又不敢跟家长再要，直到毕业了钱还在股市里抽不出来，自己也凑不出钱来交学费。
二、90后大学生理财问题原因分析
90后大学生的理财问题归结起来是受到社会环境、学校家庭教育和大学生自身三个因素的共同影响而产生的。
（一）社会因素
改革开放使我国的经济得到迅速发展，部分个人和家庭先富起来，消费水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢华的物质生活，而忽视精神层面的提高，价值观渐渐被扭曲了。信息传递的快捷便利，使得这部分人扭曲的价值观和消费观得到广泛传播，还受到不少人的热捧，如马诺的经典语录“宁愿坐在宝马车里哭，也不愿意坐在自行车后面笑”、郭美美的炫富等。这种社会现象带来了非常深刻的负面影响，导致部分90后大学生缺乏正确的人生观和价值观，微博炫富者比比皆是，各种挑战社会道德底线的行为层出不穷。
此外，某些商家为了盈利，利用大学生不成熟的消费心理，不断刺激大学生进行消费，各种节日都能被渲染成消费购物的节日，而精力旺盛、喜欢热闹又有充足休闲时间和金钱的大学生，就成为这些消费购物节日的最好追捧者。另外，90后大学生的消费行为也受到社会上一些腐败现象的侵蚀，请客吃饭、唱K泡吧、互相攀比等现象在90后大学生中已经是一种常态了。
（二）教育因素
美英等国在中学阶段就将理财技能课程作为必修课，而在中国到了大学还依然没有普及专业的理财教育。由于我国长期推行应试教育，一切以中、高考为指挥棒，集中所有力量提高学生的学习成绩，学生理财能力的培养也就难以顾及。而到了大学阶段，除了部分财经专业的学生之外，其他专业的学生很少能从课堂上学习到关于理财方面的知识。虽然大学生必修的思想道德修养的公共课程有助于树立正确的人生观和价值观，但这些课程对如何解决现实生活中遇到的具体问题能够提供的帮助有限。可以说，我国学校教育关于理财方面基本是空白的，理财教育在校园内得不到应有的重视。
然而，更严重的问题是，不但学校方面不关注理财教育，家庭内的理财教育也基本缺失。在几千年的封建社会里，中国人奉行的都是“万般皆下品，惟有读书高”、“书中自有黄金屋”，好像只要把书读好，自然就懂得理财了。而结果往往适得其反，有些孩子因为物质上的充裕，分散精力，导致学习成绩下降。在日常生活中家长很少与孩子谈“钱”的问题，更加不会要求他们分担家庭经济责任，甚至有的家长对孩子如何花钱不闻不问，一切消费有求必应，任凭孩子挥霍。而且，90后大学生的父母本身也没有接受过现财知识和理财技能方面的教育，很难准确表达应该如何管理自己的财富。
（三）自身因素
90后大学生一些独有的心理特征，也是造成理财问题的重要原因：（1）追求个性，张扬自我。这使得90后大学生在服装饰品的支出比例大大增加，有的为了达到万众瞩目的效果，甚至进行奢侈消费和超前消费。（2）缺乏人生目标，急功近利。90后大学生普遍缺乏人生目标，不进行人生规划，因此他们不重视财富对于实现人生目标的重要性。但是，他们同时又很看重财富，幻想一夜致富、坐拥高利，因此盲目进行投资，结果往往是血本无归，付出惨痛代价。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比尔・盖茨、李嘉诚、马云等商界成功人士都是90后大学生崇拜的对象，但学生往往只看到这些人成功的风光，盲目相信自己也能达到如此成就，却忽略他们背后付出的努力，看不到学习理财的重要性。
三、90后大学生培养理财能力建议
大学时代是形成人类三观和培养生活技能的关键时期，是提高财商的黄金时期，也是人生理财规划的起步阶段。因此，大学生培养理财能力刻不容缓。
（一）创造外在条件
根据90后大学生理财问题的原因分析，创造良好的外在条件，解决外因问题，是培养90后大学生理财能力必不可少的条件。
1.营造良好的理财氛围。社会方面，要促进形成科学正确的消费观念，创造一个积极向上的理财环境。一方面，通过政府部门和大众媒体大力宣传社会主义精神文明，倡导勤俭节约、浪费可耻的社会风气，反对拜金主义、享乐主义，对郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有关部门应当加强对大学校园及周边环境的管理，关闭校园内及周围的各种高消费娱乐设施，引进公益性的娱乐项目丰富学生课余生活，让大学校园成为充满健康文化气息的育人环境。此外，政府应加大鼓励理性投资的宣传力度，严惩金融犯罪行为，形成全社会良好的投资理财风气，促进全民科学理财观念的形成。
作为大学生最主要的生活和学习场所，大学校园更需要在日常活动中营造出科学理财的舆论氛围。校方既可以通过传统校内宣传手段如宣传栏、广播等向大学生强调合理消费的重要性，也可以使用当下流行的微博、微信等网络通讯工具倡导大学生科学理财，还可以与社会上的理财机构共同协作，开展如模拟炒股大赛、创业设计大赛、大学生理财规划大赛等活动，激起大学生学习理财的热情。
2.开展系统的理财教育。首先，高校应组织有关部门制定理财教育的教学计划，编写或挑选适用的教材，优化相关课程设置，统筹安排课时，在大学生思想道德修养课程体系的基础上，增加理财消费专业知识的课程，让90后大学生能够系统掌握有关理财方面的专业知识。其次，高校对90后大学生进行理财教育还应开展课外实践活动。除了开展各种理财竞赛活动外，还可以进行以理财教育为主题的参观访问、勤工俭学、专业实习等活动，如到证券公司参观从开户到交易的全过程等，以此来培养学生的理财实际操作技能。再次，高校也可以把理财教育融入到学生的日常生活中去，利用校园一卡通平台，将学生的消费情况进行分类汇总，不仅可以方便学生查阅自己的消费记录，还可以定期公布消费排行榜，分析学生的消费结构变化，针对消费较高的项目提出理财建议。
总之，各高校的管理者必须重视理财教育，使得课堂教学、社会实践和校园生活等都成为理财教育的平台，把理财教育列入大学生人才培养方案中，贯穿于大学生整个培养过程，从而帮助大学生掌握科学正确的理财知识和技能。
此外，家庭教育也是理财教育的重要途径，是最能够培养个人理财意识和塑造个人理财观念的教育方式。家长应言传身教，一方面增加自己的理财知识，提高自己的理财技能，规范日常消费行为，制定家庭理财规划，另一方面从小就要开始对孩子灌输科学理财的意识，培养孩子正确的消费习惯，让孩子了解并参与家庭财务管理，慢慢形成其独立理财的能力。进入大学后，家长也应定期了解子女在校的消费水平，指正其消费误区，鼓励子女采用兼职或投资等方式取得收入来满足除必要生活费外的其他消费需求。
（二）提高自身财商
大学生理财的主体是大学生，想要提高90后大学生的理财水平，关键还是需要大学生主动提高自身财商，解决内因问题，不能仅靠被动接受理财教育。
1.增长理财知识。恐惧来源于未知。90后大学生投资只会储蓄的一个重要原因就是对投资充满恐惧，觉得投资充满风险，很容易就血本无归。然而，对某个人来说是高风险的投资，另一个人则可能觉得风险很低甚至是几乎没有风险，原因就在于是否具备专业的理财知识。提高财商可以提升应对意外事件发生的能力，运用专业技术知识来减少意外的发生并降低风险。罗伯特・T・清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出“财商”这个概念的同时就指出，财商应该是由会计、投资、市场营销和法律四个方面的能力综合构成的。
2.控制个人情感。沃伦・巴菲特说过：“如果不能控制自己的情感，那么，你就无法控制自己的金钱。”前面已经分析了90后大学生的一些心理特征也是他们产生理财问题的重要因素，因此提高财商的另一个途径就是要学会控制个人情感。感性的反义词是理性，想要控制个人情感，就要用理性的思想来主宰自己的大脑。这是一个漫长的心理过程，无法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大学生正处在培养理性思考的黄金时期。90后大学生应该接受财商教育，学习理财知识，然后不断寻找机会进行实践，克服对失败的恐惧，从失败中摸索成功的经验，慢慢的理性思想就能战胜感性思想。
学会控制个人情感还必须做到慎重地选择朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大学生的心理特征是群体性的，周围朋友的言行对个人会产生很大的影响。尽管要慎重选择朋友，但也不应把财务状况作为挑选朋友的标准，应该既要有家财万贯的朋友，也要有穷困潦倒的朋友，有选择性地向他们每个人学习。与有钱人交朋友，你可以观察他们是如何谈论金钱，如何进行投资，除了学习他们致富的秘诀，还可以构建自己的理财关系网。对于没钱的朋友，你可以观察他们的言行，找出他们穷困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入财务困境。
参考文献
[1] 孔瑞，陈运华，张玄卿.大学生消费与财商现状调查分析[J].中国证券期货，2012（12）：282-284.
[2] 陈兵.当代大学生财务困境与理财指引[J].江西金融职工大学学报，2010（4）：87-93.
[3] 王辰.关于“校园卡时代”大学生理财消费的新思考[J].中国市场，2010（39）：176-178.
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