发达国家居民是如何理财的

他山之石，可以攻玉。

对于中国个人投资来说，理财产品是从无到有、从少到多也就是最近二十年的事情，还没有形成比较成熟的理财观念和理财方式。相对而言，发达国家的财富管理市场则十分成熟，他们是怎么理财的呢？

美国人理财：

乐于购买共同基金和进行长期投资

美国人不喜欢储蓄，而乐于投资和提前消费，这是世人皆知的。

美国的储蓄率曾多年在零上下徘徊，美国人除把大部分钱用于消费以外，还热衷于追求高收益的投资理财方式。购买共同基金和长期持有股票是比较受欢迎的两种方式。

共同基金经过100多年的发展，已经成为美国非常成熟的大众理财产品，深受普通民众的青睐。虽然在发达国家金融市场中，理财产品层出不穷，可供选择的投资方式应有尽有，但是对大多数美国人来说，最普遍、最钟爱的理财方式仍然是购买共同基金。有关资料显示，平均每3个美国人中就有1个持有共同基金。

在股票市场上，美国人不喜欢短期操作而钟情长期投资，其股票投资收益大部分来自于上市公司的股息和红利。在选择哪只股票进行投资时，他们往往深入研究所投资股票的上市公司的投资价值，做到有的放矢，同时喜欢长期持有那些历史悠久、实力雄厚的大公司股票。美国一位资深金融家在谈到投资股票经验时说：“要是我的话，会至少花上一个月的时间去深入地研究每一个可能入选的股票。比如所期待的股票平均年增长率是多少，这个股票的风险系数应该不能超过多少等。”

除了购买共同基金和长期持有股票外，美国人还喜欢投资各种实物投资品，如投资黄金、收藏欧洲钱币和投资艺术品等。在这些投资上，美国人不是盲目投资，而是通过中介机构的专业化投资服务进行投资。

当然，由于近一年多的金融危机的影响，美国人的储蓄观念开始悄然转变，美国的储蓄已明显在提高。

英国人理财：

选择专业理财和偏爱房产、保险投资

英国不仅是现代金融体制的发源地，也是理财实践和理财方式十分先进的国家之一。

在英国，与个人理财关系密切的领域十分广阔和复杂，所以，人们通常是通过专业化的理财服务来进行理财。比如，养老基金、共同基金和其他各类基金的投资，传统的股票和债券、黄金和房地产以及各类金融衍生产品的投资等，这些浩如烟海的投资领域，让普通人做出正确的选择以赚取利润是相当困难的。这就需要专业化的理财公司和投资公司。这些公司随时为客户提供现成的帮助，它们不仅帮助客户设计总体的战略规划，还对客户实现这些规划的具体步骤给予指导。

在英国家庭中，房地产投资和保险投资十分受欢迎。据统计，在英国1160万个住房按揭贷款中有77万个是投资者买来投资的。英国人在房产投资上尽可能选择长期按揭，而且英国的贷款利率很灵活，有固定利率、自动锁定央行利率、定期审定利率等。同时，还款压力大者还可以进行住房再按揭。

保险理财也是英国人必选的理财方式。英国的保险分为人寿、医疗、养老和财产。男士年满65岁，女士年满60岁就可以领取国家养老保险。国家养老保险金发放数额每年审定，与通胀挂钩。

同时，休闲投资在英国也十分盛行。据统计，目前英国艺术品市场总价值达到数十亿英镑，占整个欧洲艺术品市场的50%还多。休闲投资包括：名牌陈年葡萄酒、体育纪念品、赛马投资和经典汽车投资等。

不过，由于受到金融危机的影响，英国人的投资心态和投资方式也在悄然发生变化。许多家庭开始重新考虑储蓄这种稳健的传统理财方式。虽然这种方式的财富积累速度缓慢，但是其风险却是最低的。

德国人理财：

不爱炒股，喜欢平稳理财

保守是做事一丝不苟的德国人给世人的印象，也是德国老百姓对投资理财的态度。

德国人很少购买上市公司股票，即使在当年法兰克福股市大幅上涨的时候也很难看到疯狂炒股的德国人。据有关资料，德国股民人数占本国人口数的7.1%，而这一比例在美国为25%，英国为23%。“德国人向来以理智、冷静著称，一夜致富的股市梦想很难打动德国老百姓。”一位在柏林证券交易所工作人员介绍说。

同时，德国企业融资的主要渠道是银行，而在证券市场上上市的直接融资方式不是德国企业的主要选择。因此，德国企业发行股票数量较小，老百姓“无股可炒”。另外，当年网络科技泡沫的破灭给德国股市带来沉重的打击，使德国老百姓至今仍记忆深刻，大有“谈股色变”的态势，所以德国老百姓不把股票作为主要的投资收入来源。

德国老百姓普遍喜欢风险较小、收益平稳的投资理财方式——人寿保险和传统储蓄。

由于实行完善的社会福利保障制度，德国老百姓的大部分收入需要缴纳各种社会保险，养老保险、医疗保险和失业保险分别占月收入的19%、14%和6%。而完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，教育、养老等都不需要居民自己留存大量的资金。

由于德国对投资住房产征收很高的物业税，德国普通家庭一般不考虑进行房产投资，其自住房的税率为5%，而投资性房产的税率为40%。

日本人理财:

理性投资,重视理财规划

日本是一个收放比较平均的国家，贫富差距不大。在日本，占据消费和投资主体的是一个庞大的中产阶级群体。

在经历了上个世纪80年代中后期经济高速增长的带来的好处和90年代经济泡沫破灭的痛楚之后，日本人的心态逐渐平和起来，注意到运用手中的余钱进行理性投资的重要性。目前，日本中产阶级的资产仍以储蓄为主，其次是国债，其他理财工具用得比较少。

在储蓄投资方面，由于政府长期实行零利率或负利率，日本中产阶段热衷于到海外用外币进行存款，以获得国外市场较高的利息收入。

在理性投资方面，日本是一个传统的“男主外女主内”的国家，一般家庭的经济权利掌握在家庭主妇手里。在投资方式的选择上，她们一般比较细心和偏好理性投资。日本茨城县一位家庭主妇在讲述自己多年的理财经验时说，家庭理财最关键的是要量力而行，只有在心理负担较小的情况下，才能心平气和的运用手中的余钱为自己带来收益。

那么我们中国公民最爱的理财方式分为两大类：一是储蓄，也就是我们常说的银行定期存款，当然这种储蓄方式大部分都是年龄比较大的一些老人，他们拿着退休基金养老，平时的日常开销花费也不是很大，所以多余的钱都会放在银行打理，他们也不在乎利息的多少，只要求本金安全，能让他们老有所依就行，二是投资，这类投资者一般年龄都在30-55岁左右，家庭稳定，收入相对也比较稳定，当然投资的项目有很多种，这都是根据每个人不同的喜好，财富，风险意识来划分，但大部分中国人还是比较喜欢投资的，因为投资得当，财富的递增速度可以超出你的想象，当然，任何一项投资都是存在风险的，能够及时把控风险这点极为重要，切不可操之过急，盲目投资，否则后果可能也让你心力交瘁，希望今天的分享能帮到您！！

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