微众银行独立APP上线 功能还不如微信支付？

文/杨舒芳

大周末的，微众银行又和我们开了个玩笑。微众银行的独立APP上线了，名字就叫微众银行。所以这应该不仅是微众的首个APP，也是未来的主APP。这时间点的选择，是最近跟央妈学的吧。

但是，这个APP更像是一个理财产品平台，提供包括货币基金、保险产品、股票基金等产品。总体感觉对用户来说，微众银行APP的功能还太单一，基本能够在微信支付的已有功能中寻求替代。目前这个产品的意义并不大大。

初体验：简单没惊喜

用户在微众银行完成注册后，主要功能有两个。一是转账，二是理财。

不过，转账这个功能有点名不副实，体验上更接近充值和提现。因为所谓转账只能在绑定的银行卡和微众卡之间进行，微众卡就是注册完成后自动生成的电子账户。

恩，不能给别人转账，不能用于消费支付。

理财方面，提供了“活期+”“定期+”和股票基金三种。“活期+”不是一般意义上的活期存款，而是货币基金。同样的，“定期+”则是对接的保险产品。算是一个兼具了低、中、高风险的理财平台。

另外，最受关注的借款产品，微粒贷并没有出现在这个APP上。不过据说有微众高管向媒体透露了，在APP的客户增长到一定体量后，微粒贷也会接入。

所以有不少同学表示，对微众银行APP有点失望，甚至考拉君看到，有比较激动的作者直接吐槽是“互联网金融的退步”。不过这个真的不能怪人家微众银行，就算现在上的是阿里的网商银行，估计也只能是这样。至于原因，且往下看。

关卡：远程开户没放开

这是决定了微众目前功能有限的关键原因。

由于监管层对远程开户的安全性仍有疑虑，尽管腾讯和阿里都在积极申请和协商，但目前仍然没有放开。据说这也是网商银行一度推迟上线的原因。

所以根据央行去年对电子账户的定义，未在银行柜台面签的电子账户界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品。，微众银行要保全合规性，目前就只能上线理财平台的功能。

但问题是，这些功能吧目前理财通已经基本上满足了。在之前的货基基础上，理财通现在已经集齐了定期产品、指数基金等。所以理财需求完全可以直接在微信钱包里搞定。

不过利率方面，微众和理财通就差别很大了。微众APP上的活期+7日年化收益率为5.26%，定期的保险产品预期年化在7%。对应的，理财通四款货币基金7日年化收益率均在3%-4%左右，保险产品近7日年化为3.67%。

所以据说上线当天，微众的定期产品就都卖完了。不过回想当初，余额宝和理财通刚上线的时候，也是利率惊人的嘞，最后大家都还要回归到正常利率来的嘛。

微粒贷暂时没上微众APP，则是这样的。简单说就是把理财端和借款端分开了。这个做法在互联网金融倒是里并不奇怪，宜人贷神马的也是这样。

而且，对微众来说分开反而更加合理，因为借款的资金来源是同业而不是个人，即使放在一个APP也不能形成闭环。而且手Q和微信无论从用户数、打开率哪个方面来讲，都比微众的APP效果更好。另外据爆料，微粒贷在qq端即将大规模放开，并且很快要上微信了。

未来的想象空间

对用户来说，很大程度上你是银行系统还是支付系统其实并不重要，能解决基本需求就够了。所以如果支付们在安全保障上做好功课，相对互联网银行还是具有很大替代性的。

不过，如果远程开户能够放开，情况可能会变得不一样，互联网银行将更像银行，对支付来说杀伤力陡增。

1.不受支付上限的制约。央妈文件中最刺痛支付们的一点啊，如果互联网银行可以消费、或转账给别人，作为银行通道自然不受5000上线的约束。此时通过微众的体验就有可能会好过微信支付，因为在微信支付里超过5000的部分可能需要跳转到银行界面。

不过根据部分业内人士的说法，该政策目前靴子还未落地，可能还有回旋空间。

2.能调动同业资金。这一点支付不能指望，但正常来说同业成本要低于社会化成本，互联网银行在借款端会因此很有优势。

兴业银行首席经济学家鲁政委曾担忧，互联网银行与其他银行合作，在一定程度上会陷入了被动。不过以腾讯的流量来看，这个不大可能发生在微众身上。

3.如有可能接管P2P资金，倒是一件皆大欢喜的好事。这个是考拉君的脑洞，稍微开得大了点。不过最近监管层的密集文件后，考拉君听各方抱怨听得头疼。其中P2P多数认为银行的很多处理会比支付僵硬很多，对用户来说体验会下降，而且成本太高。

那么，如果是互联网银行接手呢？既在安全上优于第三方支付，又比传统银行更互联网化，感觉是个好办法呢。不过互联网银行离走到这步还远着呢，先得把C端客户这边服务好。

在腾讯方面对外的宣传中，也表示微众银行APP是初级版本，未来会陆续推出更多银行服务。不过这个未来的前提是，央行同意放开远程开户。不然，互联网银行真的还是一个比较鸡肋的存在。

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