理财顾问
招商银行杭州分行财富管理理财师 阮肖林
理财格言
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理财案例：
刘小姐咨询：我和准老公今年均为26岁，参加工作四年，两人都是本科学历。目前，我们这个准家庭的财务状况如下：1、家庭年工资收入 13万（税后），不算福利，均有五金，其中住房公积金共计2.4万/年（目前已有公积金存款2万）；2、家庭资产为12万：1万流动资金，7万投资股票， 4万投资基金（其中基金定投每月1500元），预期年收益率在30％；3、家庭年开支为8万，实际支出7万（公司福利支出1万）。
具体开支如下：租房1.2万/年，日常用品1万/年，美容服饰1.5万/年，伙食水果2.5万/年，孝敬父母1万/年，其他开支（教育、交际）0.8万/年。通讯交通可由公司报销，不计算在内。
我们近期计划：1、两年内完婚，所以需要在杭置房一套（总房款90万、装修15万）；2、四年内生育；3、我个人还想在三年内在职读研究生（教育费5万）；4、如有可能，希望能在四年内购车一辆（15万）。
我有几点疑问，请专家指教：1、工资收入可能较难上升，我们计划日常只留1万流动资金，其余收入用于投资，以增加家庭收入，这是否合 理？另外，我们期望年收益率在30％，是否合理？2、我们的家庭开支太高，但似乎又很难节省，请问专家我们可以在哪方面节省？3、我们两年内购房的计划是 否合理？是否应该尽早先买个小户型，以后有钱再换大房？如目前的购房计划合理的话，是买市区的二手学区房还是市郊的新房更合算？4、我们该如何有效规划， 以实现目标？另外，我们结婚，父母可赞助5万元做结婚费用。
家庭财务状况分析：
1、家庭基本面情况：刘小姐和其准老公年纪都很轻，处于成家立业准备的筑巢期。
工作四年，有了一定的积蓄，开始准备组建小家庭，原来的个人计划也开始变为家庭计划，日常开支加大。一般情况下，两个人共同开始负担家庭风险，承受能力会更强，保险计划会变得更加重要。
2、资产负债与财务收支结构分析：准家庭收入税后13万元，按其年龄属于中上水平，为以后各项住房、汽车、装修、教育等目标作了很好的经济基础。无负债，但将来需要较多银行贷款支出，来实现其家庭生活需求。
准家庭每年的储蓄比例（节余/税后收入）是0.423，年节余10.7万元(注：建立在投资收益30%的水平上)属正常水平，如作好开源节流的预算，应有很大的提升空间。进行节余为今后的消费信贷资金提供首付和还款保障。
理财目标剖析
1、两年内购买住房：房价按90万元计算，首付三成为27万元，贷款63万时间30年，如50万办理住房公积金贷款13万商业银行贷款 接优惠利率计算，等额本息还款每月应款3511元，如用等额本金还款其第一年平均每月还4354元，按其家庭每月收入1.08万元来说,房贷支出占家庭月 收入的32-40%是可以承受的。目前主要问题是总流动资产只有14.4万，差首付款12.6万。故要在2年内要准备12.6万是可行的。
2、三年内在职读研究生，每年开支1.67万元。
3、购车15万元，首付三成6.75万元，贷款8.25万元。5年时间，每月还款1648万
4、孩子出生每月增加支出大约1000元。
计算上述总预算，要在2-4年中要准备33.75万元的贷款首付款加上装修15万元，以目前的收入要年节余18万元，并房贷+车贷+教 育费+孩子费用每月支出增加共计大约≥7559元，要占家庭年收入的60%以上(未包括投资收益)，在未来投资收入稳定性和工资性收入没有大幅度增加以及 将来增加保险费用等情况下，已明显超出了家庭经济承受能力。
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